严查微信支付宝跨境转账！账户冻结、亲友转钱也失败！

 7月26日，中国人民银行发布了一则重磅消息，瞬间引爆了全球华人圈——《非银行支付机构监督管理条例实施细则》正式生效！

这次的变革不仅关乎微信、支付宝等16家支付巨头的未来，更直接影响到所有通过这些平台进行跨境转账的海外华人。

想象一下，你习惯了用微信或支付宝给国内亲友转钱，突然之间，每一笔转账都可能面临严苛的抽查和高额的监管风险！ 

这到底是怎么回事？新规的细节又将如何影响你我的生活？

监管升级，支付分类更细化

2024年7月26日，中国人民银行发布了《非银行支付机构监督管理条例实施细则》，包括微信、支付宝在内的16家机构将更换全新的支付牌照，这意味着《细则》将全面升级监管力度。

根据《证券日报》报道，支付机构的业务类型被划分为网路支付、银行卡收单和预付卡业务三大类。

条例颁布后，支付业务类型重新划分。第十五条明确规定，非银行支付业务依据能否接收付款人预付资金，分为储值账户营运和支付交易处理两种类型。

 新细则详细规定了，储值账户营运和支付交易处理的具体分类方式，和监督管理规则。

储值账户营运分为储值账户营运Ⅰ类，及储值账户营运Ⅱ类；支付交易处理分为支付交易处理Ⅰ类，及支付交易处理Ⅱ类。

• 储值账户营运Ⅰ类：涵盖原先的网路支付，以及行动电话支付（固定电话支付、数位电视支付）。 

• 储值账户营运Ⅱ类：包括原先的预付卡发行与受理、预付卡受理业务。

• 支付交易处理Ⅰ类：包括银行卡收单业务。 

• 支付交易处理Ⅱ类：仅进行行动电话支付、固定电话支付、数位电视支付，而不进行网路支付的业务。 

重点监管跨境支付

对于所有海外华人来说，最重要的变化包括：

1、单笔转账风险抽查：非银行支付机构，单笔转账3000元以上会面临风险抽查，0-1万元的抽查率为2%，单笔10万元以上的抽查率高达10%。 

2、账户交易重点检查：单笔或累计现金交易超过5万元人民币，公对公转账超过200万元人民币，私人账户之间的跨境交易超过20万元人民币，或境内交易超过50万元人民币都会被重点检查。

这些新规明确区分了个人对个人的转账金额，境内账户交易超过50万才会被重点关注，而跨境交易超过20万就会被重点关注。

这意味着通过微信、支付宝等非银行支付通道进行的资金转移交易将不再是“灰色地带”，而是有明确的监管规则，每一笔交易都有可能被抽查。

小额换汇面临挑战

对海外华人来说，小额换汇是一种常见的操作模式。

然而，新规实施后，以对转模式进行的换汇操作风险大增；在国外合法的操作模式，在国内可能涉嫌违法。

以往，银行对银行卡的监管较严格，所以很多华人换汇选择以微信或者支付宝转入转出资金。

但从2024年7月26日后，这么操作的风险陡然增加。

今年1月13日，中国驻新加坡大使馆发文提醒海外华人，“有部分在境外的中国公民通过当地汇款公司向中国境内转款后，其境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结，给个人财产造成一定损失。” 

尽管提醒是中国驻新加坡使馆发出的，但有效性却是针对全球华人。

大使馆提醒说，由于境内划转的资金多企且来源不明，有的甚至涉及跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪活动，极易导致客户中国境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结。

所以，其他国家境内所谓“合法”的汇款公司他们的操作并不一定符合中国法律规定，向中国境内汇款需要通过中国认可的金融机构。

如遇境内账户被执法部门冻结的情况，请主动与办案单位联系，根据要求提供相关证明材料，以维护自身合法权益。

相比在国内，海外华人由于地域因素，很容易忽略自己的人民币账户交易事实上是被国内监管部门和执法机构关注的，且受到国内法律法规管辖，所以也是问题高发群体。 

据新加坡当地媒体报道，2022年到2023年12月15日，警方共接到超过670起汇款到中国后银行账户被冻结的报案，涉及金额约约合7000万元人民币。

另外还有一种情况是你拿着外币到一家华人换汇公司，请他们帮忙将现金转换为人民币通过银行卡、微信支付、支付宝等方式汇给你的亲人。

如果你选择的汇款公司涉足了洗钱等灰产，你的钱也会被中国官方冻结在银行账户中。

微信和支付宝不是法外之地，这两个软件都有支付功能，有的人会选择把资金分散在微信、支付宝、银行卡，这样单笔交易的金额会比较小，自觉不会被监管部门发现。

在此要提醒大家，监管技术手段不断升级，大数据可以把一个人所有关联账户的资金往里都收集到一起，千万不要以为看起来不相关的交易就不会触犯法律。

最后再说个真实案例，一位加拿大籍华人在2024年7月委托国内多位直系亲属在国内银行换汇后把钱汇到她在加拿大的银行账户上。

结果，所有在过去几年曾经给她转过的亲属，全部转账失败。

没有处罚，不给理由，就是转账失败，包括她的父母和配偶，转账也全部失败。

从技术角度讲，为什么会这样？当事人也不知道。而办理业务的银行工作人员也不知道。

据银行客户经理分析，有可能是结算通道或者人民银行外管局监管造成的， 这就不是银行的一个分行可以处理的了。

跨境换汇，从2024年7月26日开始，将更规范了，各位华人需小心谨慎，遵守新规，避免不必要的麻烦和风险。