最近有数十万加拿大借款人将收到来自次级贷款机构的信件，警告借款人可能因新的联邦法规而失去获取贷款的机会。
看起来是帮助穷人的好事，但对于穷途末路者来说，却斩断了他们最后的借钱途径，或许转向更具毁灭性的“发薪日贷款”。
这些信件于上周晚些时候开始寄送，针对的是加拿大贷款协会（CLA）代表的300多家公司的客户。CLA代表银行和分期付款贷款人，但不包括发薪日贷款提供商。
这些标题为“影响您获得贷款的重要通知”的信件，提醒客户联邦计划降低允许利率可能带来的负面后果。
联邦财政部长Chrystia Freeland在2024年预算中宣布了修改刑法以将刑事利率从目前的上限47%降至年利率35%。该预算还承诺确保发薪日贷款机构每100元最多只能收取14元的费用，与纽芬兰和拉布拉多省目前的省级最低限额相匹配。
政策目的是帮助最脆弱人群
政府将这一套措施作为打击掠夺性放贷的手段，以帮助加拿大最脆弱的人群，并得到了ACORN Canada等反贫困组织的强烈支持。
财政部一直在就与这些措施相关的细节进行磋商，并在12月23日的《Canada Gazette》上发表。
这些信件是贷款协会的游说工作的一部分，旨在说服渥太华为服务数百万加拿大非主流客户的贷款人提供让步，这意味着他们的信用评分不足以获得大多数传统银行的贷款资格。
这些信件为客户提供了一个选择，可以将他们对联邦计划的反对意见转发给渥太华。
许多借款人再也无法获得贷款
信件中表示：表面上，降低最高的贷款利率可能听起来有帮助，但实际上这一变化意味着许多借款人将来可能再也无法获得贷款，包括从加拿大其他受监管的贷款人那里。消费者可能不得不依赖其他信贷来源，比如昂贵的发薪日贷款，其成本往往是我们的贷款的6倍以上。
据介绍，主要贷款市场通常是指信用评分为720或更高的客户，其中900分为满分。720分以下的分数被认为是非优质信用报告。
一般来说，对信用评分较低的客户，贷款人会收取较高的利率。根据加拿大贷款协会使用加拿大信用报告局（TransUnion）数据制作的研究，2021年有2670万加拿大人拥有信用报告，其中71.2%被视为优质信用报告，27.8%或820万被视为非优质信用报告。
贷款协会估计，非优质信用报告客户群体中约一半，即超过400万人，目前由于其信用风险配置，利率超过35%，因此在新规则下失去传统信贷的风险。
更多人将转向发薪日贷款
发薪日贷款在刑法中被定义为提前发放货币以换取以后日期的支票或类似形式的未来支付。发薪日贷款必须低于1500元。根据2007年的法律变更，它们不受刑事利率规定的约束。
goeasy Ltd.的总裁兼首席执行官、加拿大贷款协会的副主席Jason Mullins表示，政府的这一变化实际上将导致更多的人转向发薪日贷款，其利率甚至更高。
他在接受采访时表示：政府认为通过降低最高利率可以帮助加拿大人提高支付能力，但实际上，他们将会将数百万加拿大人排除在获得许可和受监管信贷的范围之外。
ACORN Canada自称为低收入和中等收入人群的社区工会，已呼吁政府进一步降低刑事利率至20%。
小资料：
什么是发薪日贷款？
发薪日贷款，自上世纪90年代在北美大规模兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用，故称发薪日贷款（payday loan）或者“发薪日预支贷款”（payday advance）。
通常“薪日贷款”最长贷款14天。安大略省规定，“薪日贷款”收费不能超过21%。不超过14天就21%，年利率可以高达600%。
据安大略省统计，“薪日贷款”年利率在400%到600%不等。一年多前，阿尔伯特省的最高“薪日贷款”收费是23%。
联邦政府这次规定，发薪日贷款每100元最多只能收取14元的费用，按年算起来也会是巨额数字。
美国一些“薪日贷款”年利率可高达780%。（比较一下：信用卡的年利率为20%左右。）
这些光顾“薪日贷款”的顾客，都是信用不足申请不到信用卡的人。这种贷款是穷人的陷阱。
限制次贷利率
或许有人受益
但更加弱势的群体
则可能跌入深渊
